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首付贷被剿杀后,买房筹款还有没有空子可钻?

2017-09-18 08:58:32 和讯房产  董映颉

    本文首发于微信公众号:90度地产。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

 
  终于,央行明确给首付贷定了“罪”,认定首付贷是前几个月新增消费性短期贷款激增的一大元凶。

  于是,各路兵马杀将而来,要将首付贷及房抵贷、消费贷、经营贷等一应党羽立斩于马下,声势浩大,不亚于当年十八镇诸侯讨伐董卓。

  只要监管部门严查首付贷用途,那么就一定会有所收获,相信一段时间之内,首付贷及其变种就会偃旗息鼓、败下阵来。

  然而,当金融、中介机构的“门”被封死时,另一扇“窗”可能会被打开,比如开发商的首付分期(实质就是开发商垫款)又悄然重现江湖了。这意味着,再严密的监管网也难免疏漏。

首付贷被剿杀后,买房筹款还有没有空子可钻?

  不久前,我收到一份面试请求,一位来自大型中介门店的店长希望能到媒体学个一技之长。出于好奇也是出于礼貌,我约他见了面。

  “我们在市里的很多间门店都关了,守在那儿什么都做不了,特别熬人。” 他是一个长得很精神的年轻小伙,二十四五岁的年纪,说话却很讲究沟通技巧,我们的话题几乎一直集中在对房地产市场的理解上。

  “首付贷刚出来的时候,我们的很多刚需客户都拍手称快,首付贷确实帮他们解决了很多问题。恰恰,刚需才是这一轮政策鼓励的对象,首付贷卡死,刚需就永远都买不起房子了。”在他短暂的从业经历中,去年“首付贷”最活跃的时期,恰巧是他经纪人生涯中最如鱼得水的日子。

  在他的逻辑里,既然首付贷这个东西不是一无是处,能满足一部分人“买房用来住”的目的,那么监管部门也不应该一棍子都打死,让还靠这个过活的人“都没有饭吃”。

  我当时告诉他,“你把这事想得太简单了。”

  但现在仔细想想,他说的有一点是对的,首付贷只是购房人用来买房的一种金融工具,本身无所谓对错。如今监管部门要拿首付贷来开刀,归根结底还是为了防范系统性风险,引导大家形成“银根收紧”的预期。

首付贷被剿杀后,买房筹款还有没有空子可钻?

  有一个不容忽视的问题是,这并不是监管部门第一次严查首付贷。

  2016年3月开始,深圳(楼盘)等城市提出严厉打击首付贷,控制高杠杆的投机行为。当时首付贷主要从网贷平台、房产中介等民间金融渠道流入。到2016年下半年,对首付贷的监管再次上升至中央层面,央行等七部门出台新规,禁止房产中介提供首付贷。

  结果是什么呢?仅仅半年之后,“首付贷”变种后卷土重来。这一次,首付贷从银行撕开了口子。

  而这个口子明显比去年的口子更大更危险。Wind数据显示,前7月,居民新增消费性短期贷款1.06万亿元,累计同比多增7137亿元。众所周知,在资金违规流入楼市的过程中,消费贷已成为一个重要渠道。

  几乎翻番的消费贷意味着,变种“首付贷”的应用愈演愈烈,银行监管的难度越来越大。

  按照银行的规定,大部分消费贷都是委托支付,只有在见到合同之后,银行才直接转账给商家,用于装修的就直接打给装修公司,用于个人经营的贷款也必须是打给有业务关联的企业。

  但事实是,用户可以通过伪造合同来套现,甚至有的消费贷款在审批后可以直接打到用户的银行账户。如果消费贷直接打到个人账户,A银行申请的消费贷只需要把资金从A银行取现,再存到B银行去作首付贷,不在同一家银行操作就可以将钱转做购房用。

  如果只在首付贷或变种首付贷上做文章,或许能管住金融机构,却很难阻止首付分期。比如有的开发商约定,首付款可以分期,购房人先付首付款的一部分,余款在半年内凑齐即可,实质是开发商帮助购房者凑首付。

首付贷被剿杀后,买房筹款还有没有空子可钻?

  首付贷得以大行其道的根源在哪儿?答案是资产荒。

  所谓“资产荒”,并不说没有资产可投,只是高收益的资产缺乏,或者说是缺少合适的资产交易渠道、合适的投资品,资金无处可去。

  在此背景下,资金寻求突围、追逐资产,任何可能成为资产的领域都很容易形成规模。而在当前的环境之下,房产所能带来的安全边际要远远大于其他投资方式,如曾经熔断的股市、近日崩盘的比特币等。

  我手中有30万,我希望用这30万投资获得收益,但股票、基金、黄金、期货统统玩不转,怎么办?

  看上去只有买房的路最保险。但30万不够付首付,那就想方设法凑首付,凑出100万来买一套价值300万的房子。这看上去才是一笔稳赚不赔的生意。

  当这样的想法变成了多数人的想法,那一切可能产生借贷的交易,都有可能成为购房资金的来源,除了首付贷、信用贷、抵押贷、经营贷,还有校园分期、消费分期、大宗商品、供应链融资、蓝领贷款等等,名目繁多,但换汤不换药。

  在这样的市场环境之下,监管的目的,就不再是简单的“抓坏人”的逻辑,而是为了防范系统性风险。从这个角度出发,“严控”与“疏导”就变得同样重要,遏制大风险,留出小缺口;不仅防范金融风险,更要从房地产市场的根源上解决问题。

  或许,只有解决了房地产市场上的利益驱动,才有可能补齐金融市场的各类漏洞。
(责任编辑:徐帅 )
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