时间紧迫，房贷必须二选一了

　　画：颜布Doris zhuo

　　从1号起，大家陆陆续续的接到了银行通知。

　　存量房贷正式改为，挂钩LPR浮动了。

　　要不要转？

　　以及，怎么转呢？

　　一

　　关于房贷为什么要改成挂钩LPR，以及LPR是个啥。

　　我在去年12月28号和29号的文章里，详细的解释过。

　　这里不再多说啦。

　　就说眼前的——

　　央行要求所有银行，在3月1日-8月31日之间，把所有的存量房贷都改掉。

　　需要大家重新签个协议合同。

　　时间紧，任务重。

　　具体怎么个改法呢？

　　有两种——

　　第一个选择是，把现在的利息改为「挂钩LPR浮动」。

　　以前房贷，是跟央行基准利率挂钩的。修改之后，就改成和LPR挂钩了。

　　LPR是一个市场基准利率，每个月公布一次。

　　LPR以后变高，你的房贷利息也会跟着高；

　　LPR走低，你的房贷利息也会跟着低；

　　从趋势来看，LPR现在是在持续走低的——

　　下图橙色的就是LPR。

　　从国外发达国家，比如美日欧的经验来看，随着我们经济的发展、成熟。

　　市场利率是会越来越低的。

　　甚至可能变成0利率或者负利率。

　　所以如果中国经济没问题，LPR在未来的很多年里，大概率也会慢慢的越来越低。

　　从这个角度看，把房贷改成「挂钩LPR浮动」是有好处的。

　　月供成本会跟着降。

　　所以我本人的选择是，第一时间就改成了挂钩LPR。

　　但也有人说——

　　我们未来的经济，一定会跟美日欧一样的走势么？

　　万一我们以后物价飞涨、恶性通胀了呢？利息不断抬高呢？

　　emm...确实，虽然未来降息是大趋势、大概率，但概率并不是100%。

　　也有加息的可能。

　　毕竟房贷一签就是20年、30年，那么长的时间，谁说的准呢。

　　如果你很担心这种情况，银行还提供了另一个选项——

　　改为固定利率。

　　现在的利息是多少，以后还是多少。

　　就永远都不会变了。

　　如果你对现在的利息已经非常非常满意，不打算再有变动，可以这么选。

　　但请大家注意：

　　不管是改为LPR浮动利率，还是固定利率，机会都只有一次。

　　协议签完，就不能再改口啦。

　　二

　　说完了怎么改，再说说具体操作吧。

　　固定利率不用说了，直接选择：改为固定利率，就行。

　　那改成LPR浮动利率呢？

　　首先，银行会根据你现在的利率，确定一个「加点数值」

　　具体怎么算我详细写过，但其实你不用太操心。

　　银行会自动帮你算好。

　　每个人的「加点」都不太一样，和你现在的房贷有关。

　　现在你的房贷低，加点就低；现在你的房贷高，加点就高。

　　比如我，我的房贷原来打85折吧大概是。

　　加点就比较低，是负的——

　　注：－63.5000BP即-0.635%

　　加点确定好后，银行会让你选择一个重定价日

　　你可以选择——

　　1、要么是你放款日对应的同一天

　　2、要么选每年的1月1日。

　　重定价日的意义是，每年的这一天，你的房贷利率都会重新计算一次。

　　跟着最新的LPR走。

　　我的建议是——重定价日越早越好。

　　比如我，放款日是2017年5月5日，那我可以选5月5日为重定价日。

　　那我下一个重定价日就是：

　　2020年5月5日。

　　当天的LPR如果和现在一样是4.75%，我的房贷利率就会变成：

　　4.75%+我的加点=4.75%+(-0.635%）=4.115%

　　比我现在的4.165%还要低，对我有好处。

　　每个月的月供能省下一顿外卖了。

　　如果5月LPR再降，那就更好了，省更多...

　　再下一次调整，就是2021年5月5日，再再下一次，就是2022年5月5日。

　　以此类推。

　　还有一种选择是，每年的1月1日为重定价日。

　　那下一个重定价日就是，2021年的1月1日开始调整；下下个2022年1月1日。

　　以此类推。

　　我本人呢，是希望越早挂钩LPR越好，所以我选了放款日。

　　基本就是这样啦。

　　很简单，两个步骤：

　　1）选择是随LPR浮动，还是固定利率；2）选择重定价日是放款日，还是每年1月1日；

　　然后签约、提交即可。

　　具体在哪签？

　　有的银行需要在网上银行；有的银行是手机银行就行；

　　有的银行说，时间还没到，还要等通知。

　　那就等吧...你可以第一时间改，也可以再观望观望。

　　但无论如何，这事早晚都得做，最迟8月底。

　　也有的银行给的时限更短——最晚到X月X日为止。

　　如果你不自己选好是固定利率，还是随LPR走。

　　最后都批量改成默认随LPR浮动。

　　有人问，我对以前的方法更满意，还像以前一样，我们不改行不行？

　　不行的。

　　没有这选项。

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