这是撤回房贷转LPR最后的机会

本文转载自公众号：“未来可栖”

你的房贷利率被统一转换LPR了吗？

8月25日，工商银行(601398,股吧)、农业银行(601288,股吧)、中国银行(601988,股吧)、建设银行(601939,股吧)、邮储银行根据此前公告，对尚未转换为贷款市场报价利率（LPR）或固定利率的存量房贷，统一调整为LPR加减点的定价方式。

如今已经过去几天的时间了，或许很多购房者忽略了这个时间节点，房贷不想被统一转LPR怎么办？被统一转LPR了还有没有撤回的机会？

别急，在这五大银行办理房贷的购房者们，如果在不知情的情况下被统一转为LPR后，还有换回固定利率的机会。

9月1日起，如果你在中国建设银行或者中国银行办理的住房贷款，你就可以撤回了。

当然，如果你的住房贷款在另外工商银行、农业银行、邮储银行这三大银行批量转换后，在12月31日之前，也有转换回固定利率的机会，需要注意的是，银行明确规定，撤销操作仅能办理一次。

事实上，关于购房贷款

大家对于LPR浮动利率还有几大更为关心的问题

在这里依次给出解答

-01-

为什么要把存量房贷转LPR？

为了方便房贷和市场利率挂钩。

LPR是指贷款市场报价利率，LPR分为一年期和五年期，通常住房贷款时间比较长，因此与房贷有关的LPR利率通常为五年期。

目前新批房贷的定价基准都是LPR，而过去则是浮动利率形式，也就是那种基准利率然后乘以一个折扣。

过去的那种浮动利率形式主要弊端是不能及时反应市场情况，所以央行把存量房贷利率转换成LPR形式。

从购房者层面来看，贷款人选择LPR利率不是为了和市场利率挂钩，是抓住利率下降周期，节省贷款成本。

-02-

不同银行按照LPR定价的贷款利率都一样吗？

LPR是定价基准，贷款实际执行利率要在定价基准的基础上加点确定。

在具体业务中，各行会根据当地差别化信贷政策要求，在购房者首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限的基础上，按照风险收益匹配原则，综合考虑购房者、市场以及其他因素确定加点数值。

因此不同银行按照LPR进行定价的贷款利率可能会有所不同。

-03-

LPR每月更新，房贷利率每月都变吗？

不是的，房贷利率重定价周期最短为1年，也就是每年最多只会调整一次。

目前，最常见的房贷重定价日为每年1月1日。

假设您的重定价周期为1年，那么您2021年的执行利率=2020年12月的5年期LPR+固定点数。

此次利率切换期为2020年3月1日至2020年8月31日，但实际执行时间是从2021年开始。也就是说，2020年贷款人实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行。从2021年开始才按新合同执行。

-04-

公积金贷款能转换LPR利率吗？

不能，公积金贷款与本次转换事件没关系，不受本次存量贷款转换的影响。

合同约定的利率是多少就是多少，合同期的利率、还款额都不会发生改变。

-05-

LPR利率加点值怎么计算？

LPR计算利率加点公式：

加点数值（可为负值）=现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。（加点数值确定后在合同剩余期限内固定不变）

也就是说，如果我们以前的利率是5%，就要用5%的利率减去2019年12月份确定的LPR利率4.8%。5%减去4.8%，等于0.2%，这个LPR利率加点值就是0.2%(+20BPS）。

有关房贷LPR所困惑的问题解决之后

如果你想撤回到固定利率

五大行给出的具体操作指引如下

中国建设银行操作方式→序号①

中国银行操作方式→序号②

中国工商银行操作方式→序号③

中国农业银行操作方式→序号④

中国邮政储蓄银行操作方式→序号⑤

-①-

中国建设银行

批量转换完成后，如您希望保持原合同的定价方式，您可在2020年9月1日至2020年12月31日通过手机银行自助转回，或到银行任一网点智慧柜员机（STM）、贷款经办机构处理。原合同有多个借款人的，一人办理即可，办理时间截止到2020年12月31日。

-②-

中国银行

如您不希望批量转换，可在2020年9月1日至2020年12月31日前往贷款经办机构协商处理。

-③-

中国工商银行

批量转换后，如果您对转换结果有异议，可以在2020年12月31日（含）前通过手机银行自动转回或与贷款

-④-

中国农业银行

在我行批量转换后有异议的，您可于2020年12月31日前，通过我行掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行协商处理。如您希望撤销批量转换，保持原合同的定价方式，可通过上述渠道申请办理。撤销操作仅能办理一次。

-⑤-

中国邮政储蓄银行

若批量转换后，您有异议，可于2020年12月31日前联系原贷款业务办理机构协商处理。

对于此次五大行的批量统一转换的选择，58同城安居客分析师张波认为，预计本次转换中选择转LPR的客户占比应该偏多，一方面是由于利率下行的趋势更为明显，至少中短期或可享受到更低房贷利率，另一方面批量转换之后，选择再次转回固定利率的比例本身就会偏低。整体来看，未来LPR利率是主流，也是更贴近市场更为合理的方式。

对于转换期间房贷利率水平，央行规定，转换时点利率水平保持不变。即2020年全年个人房贷利率水平与以前一样，维持不变。

而从2021年1月1日起，如果选择固定利率，剩余期限内，房贷利率与当前的利率水平保持一致，与LPR利率变化无关；如果选择浮动利率，今后的房贷利率会随着5年期LPR的变化而变化，LPR每月公布一次，或升或降或维持不变。

这一年以来，LPR从陌生的三个字母变的人尽皆知，每个月的数字上浮或者下降都扣动买房者的心弦。

自去年8月份LPR报价机制改革以来，5年期以上LPR共下降3次，从4.85%降到了4.65%，累计下降了0.2个百分点，一年下来LPR总体呈下降趋势。

在本月8月20日最新的LPR数据显示，与房贷利率挂钩的5年期以上LPR报4.65%，已经连续4个月没有变化，因此业内人士表示5年期以上LPR报价在一段时间内将是平稳的。

转还是不转，具体如何选择？主要还是取决于购房者对未来市场利率走势的判断，如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

关于房贷LPR，是时候认真考虑这件事情了，因为，这真的是最后一次机会了！

作者：赵晓丽

编辑：小屋