降息!终于来了,楼市也享受到

2022-01-20 11:05:19 小白读财经 微信号 

今天(1月20日),央行授权全国银行间同业拆借中心公布,2022年1月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.7%,上一期是3.8%,5年期以上LPR为4.6%,上一期是4.65%。也就是说降息了。

值得一提的是,这是5年期LPR时隔20个月来首次下调。而一年期LPR上个月20日有小幅调整过5个基点。

1年期LPR被很多人视为“实体经济的贷款利率”,5年期LPR被视为“房贷基准利率”,我们买房贷款的定价就是参考LPR来定的。

房贷利率=5年期LPR+加点

也就是说房贷利率由两部分组成,一是5年期LPR,这是全国统一的。二是加点,各地有不同,比如深圳首套房的加点是30或40个基点,广州是100个基点。

此前各地房贷利率均有不同程度的下调,但主要是加点下调的结果。

那么5年期LPR下调和加点下调有什么不一样呢?

我们可以用一个公式来表达:

普通一次函数:y=x+b,x为自变量,y为因变量,b为常数。

房贷利率中5年期LPR就是自变量,加点为常数,房贷利率是因变量。

你申请房贷时当时的加点是多少就是多少,不会再有两化,固定的。也就是说此前房贷利率的下调对于存量房贷没有影响,你的月供不会降低。但是对于新购房人群有影响,你买房的成本会降低。

而此次5年期LPR下调不管是已经买了房的还是即将买房的都会有影响。

但是需要注意很多人的房贷重定价日是1月1日,这种情况的话需要到明年1月1日才能享受到降息的利好。但如果重定价日是在1月20日后则可以享受到。

那么此次5年期LPR下调5个基点,你的月供会有什么变化呢?

假如房贷500万,20年,等额本息,利率4.9%,利息2853328.59元,月供是32722元。现在降到了4.85%,利息2820371.37元,那么月供是32584,每月少还100多块钱。

此次1年期LPR和5年期LPR双双下调,是20个月以来首次,上一次是在2020年4月,当时是在疫情较为严重的时候,楼市降温明显,但降息后楼市出现局部回暖。

此次1年期LPR和5年期LPR双双下调,一是为了稳增长,正如央行副行长刘国强1月18日说的,把货币政策工具箱开得再大一些,保持总量稳定,避免信贷塌方。二是为了稳定楼市,避免楼市过冷对实体经济带来伤害。

不过,此次1年期LPR降10个基点,而5年期LPR降5个基点,表示国家希望呵护楼市,适当让楼市回暖,但也不大希望楼市过热,为此对楼市降息幅度有所保留。

此次1年期LPR和5年期LPR双双下调告诉我们重要信息,未来20年利率是整体呈下行趋势的,虽然过程中可能有反弹,但多只是阶段性的。

对于购房者来说我们每个人承担的利息成本会越来越低,但另一方面,固收类的理财收益率也会越来越低,比如银行存款、银行理财、货币基金等。利率走低利空固收类理财,利好股市楼市,因为股市楼市是资金市,利率越低,货币越多,越容易反弹。

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(责任编辑:董云龙 )
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