如何确定公积金贷款额度及计算？额度计算受哪些因素影响？

公积金贷款因其利率低等优势，成为很多人购房贷款的首选。那么，该如何确定公积金贷款额度以及进行计算，又有哪些因素会影响额度计算呢？

公积金贷款额度的计算方式在不同地区存在差异，常见的计算方法有以下几种。第一种是按照账户余额计算，一般来说，贷款额度为公积金账户余额的一定倍数，例如有的地区规定贷款额度为账户余额的 15 倍或者 20 倍。假设小张的公积金账户余额为 3 万元，当地规定倍数为 20 倍，那么他可贷款额度就是 3 万×20 = 60 万元。

第二种是按照房屋价格计算。这种方式通常是贷款额度为房屋总价乘以贷款成数。比如，购买首套房，贷款成数可能为 80%，若小李购买的房屋总价为 100 万元，那么他可贷款额度就是 100 万×80% = 80 万元。

第三种是按照还款能力计算。计算公式为：[(借款人月工资总额 + 借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数 - 借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。还贷能力系数各地有所不同，一般在 40% - 60%之间。例如，小王月工资总额为 8000 元，单位住房公积金月缴存额为 800 元，还贷能力系数为 50%，现有贷款月应还款总额为 1000 元，贷款期限为 30 年（360 个月），则可贷款额度为[(8000 + 800)×50% - 1000]×360 = 1296000 元。

此外，还有一些地区会规定最高贷款额度。不管采用哪种计算方式，最终贷款额度都不能超过当地规定的最高额度。

额度计算会受到多种因素的影响。首先是公积金账户余额，账户余额越多，可贷款额度相对越高。其次是缴存基数和缴存比例，缴存基数高、缴存比例大，意味着公积金月缴存额多，在按照还款能力计算时，可贷款额度也会相应提高。再者，个人信用状况也会有影响，信用良好有助于获得较高的贷款额度，若信用记录不佳，可能会降低贷款额度甚至无法获批贷款。另外，房屋性质（如首套房、二套房）也会影响贷款额度，一般首套房贷款额度会相对较高。

下面通过表格对比不同计算方式的特点：

在申请公积金贷款时，要充分了解当地的政策和计算方法，根据自身情况准确估算可贷款额度，以便顺利完成购房计划。

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