疏散安置群众3899人！天津一小区楼体受损，损失谁买单

天津一小区地面开裂下沉，疏散安置群众3899人一事引发社会关注。6月1日，天津市津南区人民政府发布情况通报称，5月31日18时20分，发现我区八里台镇八里台东路部分路面隆起开裂，碧桂园凤锦庭院局部草坪路面开裂、部分地下停车场出现墙体裂痕、渗水。

截至6月3日21时，共疏散安置群众3899人。墙体现裂痕，小区居民受波及。地面沉降不仅带来居住安全隐患，或许还会带来财产损失，一些人便将目光投向了保险理赔。那么，上述情况下，保险公司管不管？

不止家财险，这两大险种也可提供保障

住房是我国居民资产重要的组成部分，地面沉降出现住宅居住安全隐患，谁能为业主提供保障？

目前家财险是常见的可以为房屋相关损失提供保险保障的产品。平安财险、人保财险、众安保险、华泰保险在内的多家险企都推出了家财险。

记者通过多家险企相关保险条款了解到，一般家财险可以针对房屋主体损失进行赔付，包括且仅限于火灾爆炸、空中物体坠落或其他外界物体倒塌造成的房屋损失或者台风、暴雨等自然灾害引起的地陷下沉。

上海对外经贸大学保险系专家朱少杰对北京商报记者表示，天津津南区地面沉降如果是由不可抗力引发的，若业主投保了家财险，可以获赔承保房屋因“地面突然塌陷”“爆炸”等造成的墙体开裂渗漏损失。

“新房裂缝、漏水在广州可以找保险理赔了”“很多上海市民在购入新房时，住宅工程质量已经被上了一份保险”……近两年来，建筑工程质量潜在缺陷保险相关科普屡见报端。

顾名思义，通常情况下，建筑工程质量潜在缺陷保险承保的施工质量潜在缺陷包括地基基础缺陷、主体结构工程缺陷和保温和防水工程缺陷等。基于此，朱少杰表示，若天津津南区地面沉降是因开发商施工质量缺陷导致的，业主投保了建筑工程质量潜在缺陷保险，可以从承保保险公司获得赔偿。

英国特许保险学会会员ACII林泽翔也表示，工程质量潜在缺陷保险这一险种一般由工程的建设单位投保，在保险责任期内（可能长达10—15年），若业主发现住宅存在墙体开裂、漏水等质量缺陷，可以向保险公司提出索赔申请。

不仅家财险、建筑工程质量潜在缺陷保险可以“派上用场”，建筑工程保险也可以担起赔偿重任。朱少杰表示，若天津津南区地面沉降是由周边或地下的施工行为引发的，建筑施工方投保了建筑工程保险，由于建筑工程保险的第三者责任险可以承保因发生意外事故造成的工地上及附近地区的第三者的人身伤亡、疾病或财产损失，那么小区居民可以从中获得赔付。

注意了！理赔有前提

需要关注的是，地面沉降原因正在查明中。

此外，包括家财险在内的保险虽然可进行赔偿，但有一定的前提条件，和地面塌陷的原因有一定的关系。如果是未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失，家财险一般不予赔付。

对于相关保险在哪些情况下不予赔付，朱少杰介绍，比如，家财险一般会将地震及其次生灾害、建筑物本身缺陷、战争风险、核事故、被保险人故意行为等列为除外责任。建筑工程质量潜在缺陷保险将业主责任（如擅自拆改房屋承重结构等）、第三方造成的质量问题、不可抗力造成的质量问题列为除外责任。

不过，虽然保险明晰了赔与不赔，但地面沉降致楼栋受损，对于居民而言，在查明一定原因后，并不能完全通过保险赔偿“了事”。

“即使查明了原因和责任方，即便是有保险，在索赔的过程中或许还会有所‘限制’，一是有些保单虽然累计赔偿限额高，但是单次事故赔偿限额可能太低，不足以应对群体性索赔、大面积索赔、集体索赔。二是责任原因，建筑工程在完工后还会有一个自然沉降的过程，这是一个渐变的过程。自然沉降保险是不赔付的，因为这是必然发生的，因此一般不属于保险保障的范畴。但这个沉降超出正常允许范围，是否属于保险责任范围，不同条款措辞可能导致不同的赔付结果。另外还可能涉及保险责任的争议。”据林泽翔介绍。

“受影响业主们的损失类别，除了房屋的物质受损，业主们可能还会另行寻找住所、付出相关的租金等费用。这类财务的损失，是直接的损失还是间接的损失，也可能有争议。”林泽翔表示，有些保单是除外“间接损失”的。但保单往往没有对“间接损失”做出定义。因此，被保险人可以认为租金损失属于直接的（由保险事故引发的）损失，而保险公司认为，那是间接损失，只有房屋的物质损失才是“直接”的损失。这是值得保险业进一步明确的关键点，赔或不赔，需要做好定义，需要履行好告知义务，跟被保险人事先解释清楚。

那么，住宅相关保险要不要“加购”，居民又该怎么买？

“由于跟住房相关的不同保险产品的保险责任范围分工不同，彼此间起到互补的作用，居民为获得全面的保障，除了要投保家财险，对于新建、改建、扩建住宅，值得投保建筑工程质量潜在缺陷保险。”朱少杰进一步表示，居民应投保保障宽泛的家庭综合财产保险，而不是投保保障单一的特定家财险，如房屋保险、家用燃气综合保险，这样既能把房屋及其附属设备、室内财产都纳入保障范围，又能获得全面的承保范围。还要根据房屋及其附属财产的价值，确定适宜的保险金额。

风险事件或增强居民投保意识

灾害事故是居民住宅的重大威胁之一，因为住宅是易受灾体，特别容易遭受火灾、爆炸等人为事故，地震、洪水、雪灾等自然灾害的损害。中央财经大学教授许飞琼此前表示，有数据显示，2020、2021年因自然灾害导致倒塌房屋分别为10万间与16.2万间、不同程度损坏176万间与198.1万间。

当前，针对上述风险进行保障的家财险已经能够为居民住房提供综合风险保障，并且保费价格亲民。该类保险保障期限一般为一年，保费一般为几十元或上百元，针对房屋主体的保障最高可达到千万元级别。然而，虽然家财险保费很低，但居民投保程度偏低。国务院发展研究中心金融研究所田辉2022年撰文指出，我国城镇地区的居民住房保险发展滞后，覆盖率偏低。

朱少杰表示，居民投保程度偏低主要原因可能包括，民众保险意识不强，家庭保险保障认知不足；承保风险的发生概率低，使得居民续保积极性不高；产品创新与满足居民风险保障需求之间存在差距。

不过，在业内人士看来，从需求一端来看，我国家财险市场规模会迅速发展并快速扩张。原银保监会此前公布的数据显示，从2022年各险种的经营状况看，家财险实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，是财险公司同比增速最快的险种。

朱少杰表示，伴随着家庭财产价值上升，极端天气增多，类似于天津津南区地面沉降事件借助于社交媒介广泛传播，民众投保家财险的意识将会逐步增强，财险公司积极做好产品创新，开发储蓄型的家财险，将短期险种改造为长期险种，提供契合民众需求的增值服务，家财险业务会有更好的发展前景。

北京商报记者 陈婷婷 胡永新